Всякий пользователь, впервые получив кредитную карту с доставкой на дом, не знает толком, что собой она представляет. Возникает уйма вопросов: что это такое, чем она отличается от других карт, в частности, какие виды карт популярны, каковы их достоинства и недостатки.
Банковская карта, чаще именуемая среди пользователей кредитками, позволяет в течение определенного льготного периода безвозмездно пользоваться чужими деньгами для оплаты покупок и услуг в безналичной форме. Различают следующие виды карт:
- кредитные;
- дебетовые;
- с овердрафтом.
При первом взгляде они ничем не отличаются, внешне схожи. Их принципиальная разница состоит в условиях применения.
Каковы условия использования карт?
Все без исключения карты предполагают использование средств, но в каких условиях, и каковы их различия? Денежные средства кредитной карты являются собственностью банка, поэтому приходится их возвращать с процентами. В дебетовой карте находятся собственные средства держателя карты, и в их числа можно отнести зарплату, стипендию, пенсию, а также все виды личных сбережений.
Карта с овердрафтом в какой-то мере является гибридом дебетовой и кредитной карты. Дело в том, что денежными средствами в данной карте можно распоряжаться как собственными, как и в дебетовой карте. Но после использования этих средств появляется возможность залезть в долги, определяемых лимитом до 10000 рублей. Этот долг по овердрафту списывается по мере поступления денежных средств на карту. Обычный срок погашения задолженности по этой услуге составляет один месяц.
Отличие кредитной карты от потребительского кредита
При оформлении карты с доставкой на дом ее обладатель имеет возможность возобновления выдачи денежных средств после погашения долга полностью или его части. Заемщик имеет полное право распоряжаться предоставленными денежными средствами на свое усмотрение. Минимальная сумма платежа устанавливается в пределах 5-10% от задолженности. Большинство банков предоставляют льготный период, в пределах которого выплаты по процентам не осуществляются.
Использование кредитных карт предоставляют ряд преимуществ перед другими клиентами банков, получившими кредиты наличными. В случае кредита наличными все деньги попадают сразу в руки, в то же время проценты начисляются с момента получения наличных денег. Платежи приходится вносить ежемесячно согласно графику. Для преждевременного погашения долга или оплаты большей относительно суммы задолженности приходится обратиться в банк с письменным заявлением.
Преимущества кредитных карт очевидны: нет необходимости обращаться в банк для оплаты больше минимальной суммы платежа или необходимости дополнительных средств. Кредитная карта доступна в любое время суток.
Достоинства и недостатки
Кредитные карты доставляемые на дом нельзя считать решением всех проблем. У них есть и положительные, и отрицательные стороны. К достоинствам кредитных карт можно отнести:
- при определенных условиях можно неоднократно воспользоваться заемными деньгами;
- предоставление льготного периода, в течение которого разрешается не погашать проценты;
- со временем можно увеличить лимит, предоставляемого кредита;
- наличие бонусов, скидок;
- возможность погашения долга удобным для заемщика способом.
В то же время у кредитных карт имеются ряд недостатков:
- дополнительные комиссии;
- более высокая процентная ставка;
- контроль за затратами остается за заемщиком, при неосторожном использовании средств можно залезть в долги.
На что обратить внимание при выборе?
В первую очередь, на лимит предоставляемого кредита и процентную ставку. Эта привилегия предоставляется только тем клиентам, которые имеют положительную кредитную историю в данном банке или подтвержденный стабильный и высокий доход. Клиентам приходится доказывать свою способность погасить долги всевозможными документами.
Чем больше предоставленных бумаг, тем выгоднее условия предоставления кредитов. Наивно предполагать, что можно получить кредитную карту под низким процентом, предоставив только один подтверждающий документ, поэтому желательно заблаговременно подготовить 2-3 справки о доходах.
Необходимо обратить на два момента при оформлении кредитной карты:
Льготный период. Некоторые кредитные карты предназначены только для оплаты товаров и услуг в безналичной форме. Только те карты, имеющие пометку «для снятия наличных» предоставляют клиентам полную свободу действий. В качестве примера можно привести карты Банка Москвы, АК Барс Банка и Альфа Банка.
Это важно! За наличные деньги всегда снимаются комиссионные в пределах 4-5% от снимаемой суммы, поэтому безналичный расчет является более выгодным способом использования кредитных средств.
Годовое обслуживание. Клиентам, которые не намерены часто пользоваться кредитной картой, лучше остановиться на картах с бесплатным обслуживанием. Особенностью таких услуг является отсутствие привилегий, высокого лимита денежных средств и дополнительных комиссий в виде перевыпуска карты. Такие опции имеются у Ситибанка – «Просто кредитная карта», СКБ Банка – «Карта Запаска».
Как оформить кредитную карту?
Для положительного решения о выдаче клиенту кредитной карты любой банк проводит необходимую проверку. Упрощенная процедура проверки доступна тем лицам, которые уже являются клиентами банка и имеют текущий счет.
Все граждане, имеющие ежемесячный регулярный доход не менее 15 тыс. рублей в месяц, могут претендовать на получение кредитной карты с минимальным лимитом в Москве. Для остальных регионов этот лимит составляет не меньше 10 тыс. рублей.
Для оформления кредитной карты, при недостатке официально подтвержденного дохода достаточно иметь более или менее новый автомобиль, который можно внести в качестве залога. В остальном требования к держателям кредитных карт аналогичны с требованиями к потребительскому кредиту.
Денежные средства кредитной карты можно использовать для оплаты всевозможных покупок или услуг, но переводить путем безналичного расчета на другие счета нельзя.
Порядок возмещения кредита
Порядок возмещения использованных средств из кредитных карт идентичны с любым видом потребительского кредита. При минимальном платеже и внесении ежемесячной частичной оплаты придется оплатить и проценты, которые начинают начисляться с момента оформления кредита до полного погашения задолженности. Каждый месяц банк уведомляет заемщика о минимальном размере платежа, составляющем 10% основного кредита, а также о процентах и крайнем сроке погашения долга.
Сроки оплаты кредита, называемые платежным периодом, определены 20 календарными днями, устанавливаемыми со дня предыдущего расчета. За это время необходимо произвести минимальный платеж.
В случае досрочного погашения задолженности до окончания платежного периода заемщик освобождается от оплаты процентов за безналичные расчеты. За снятые наличными деньги проценты придется заплатить.
Общая стоимость кредитных средств является сложением процентной ставки и комиссии годового обслуживания. Годовая комиссия при досрочном отказе от использования кредита возврату не подлежит.
В случае, если клиент не успевает вовремя погасить задолженность по кредиту, он обязан выплатить комиссионный платеж. За перерасход предоставленного лимита также взимается комиссия. За снятые наличные деньги придется заплатить дополнительную комиссию. Кроме этого за валютные операции снимается комиссия, если это не оговорено при оформлении карты. При потере карты придется заплатить комиссионную выплату за остановку операций и выпуск новой карты.