?>

Кредитные карты

Последние обновление: Апрель 2018 г.

 Все больше людей отказываются от наличных расчетов за покупки и обзаводятся для этого платежными картами. Их бывает три вида – дебетовые, кредитные и карточки с овердрафтом. Снаружи они одинаковы и используются все для безналичных платежей, но условия пользования ими разные:

  • дебетовая карта – на ней накапливаются личные сбережения ее владельца;
  • с овердрафтом – на этой карте тоже хранятся личные деньги, но когда их не хватает, можно ненадолго взять взаймы под определенный процент у банка;
  • кредитная карта (кредитка) – денежные средства на ней принадлежат банку и, расходуя их, владелец карты как бы берет у него в долг, возвращать который придется с процентами.

С дебетовыми картами знакомы многие, чего не скажешь о кредитных. Человеку, решившему оформить кредитку, интересно будет узнать, чем этот вид ссуды отличается от обычного потребительского кредита, ознакомиться с порядком оформления карточки и правилами пользования кредитом.

Отличие кредитной карты от обычного займа

В чем то эти две формы кредитования похожи. Как при оформлении кредитки, так и обычного потребительского кредита заемщику выдается конкретная сумма заемных средств на оговоренный срок и под определенный процент. В обоих случаях есть договор, детально прописывающий права и обязанности сторон, условия возврата долга и санкции за нарушение. И это все, что у них есть общего. Различий у этих видов кредитования намного больше – основные из них для удобства сведены в таблицу.

Кредитная карта Потребительский кредит
Применяется для безналичного расчета за покупки и услуги (лимит обычно не больше 700 тыс. руб.). Как правило, оформляется на разовые дорогостоящие приобретения (размер кредита – миллионы рублей).
Время пользования не предполагает ограничений. Дается на ограниченное время.
Быстро и просто оформляется, есть варианты подачи заявления в режиме онлайн  и доставка карточки на дом курьером или почтой. Договор оформляется в банковском офисе с заполнением и визированием большого числа бумаг.
Заемщик получает ссуду в виде безналичных средств, хранящихся в  банке на счете, к которому привязана кредитка. За снятие с нее наличных берется большая комиссия. Заемщик получает денежные средства на руки наличными деньгами или на его банковский счет, откуда их можно снять без комиссии.
Проценты начисляются после первой расходной операции на использованные денежные средства. Проценты начинают начисляться на всю сумму со дня подписания договора.
Лимит кредитования возобновляемый – после погашения долга денежные средства на карте можно снова расходовать. После погашения ссуды для получения новой нужно заново оформлять договор.
Погашать задолженность можно любым способом сразу или по частям, минимальный месячный платеж составляет 5-10% от суммы задолженности. Взносы должны вноситься точно по графику. Для внесения большей суммы или погашения кредита досрочно нужно идти в банковский офис и писать заявление.
Существует льготный период – это такое время, в течение которого за потраченные деньги проценты не берутся.
Наличие бонусных программ, позволяющих получать скидки при расчетах за товары и услуги.

Как оформить кредитку

Для начала нужно заполнить заявление и передать его либо в банковский офис лично, либо в режиме онлайн через Интернет. При положительном решении банка по заявлению стороны подписывают договор. Процедура оформления упрощается, если заемщик является клиентом этого банка и хорошо себя зарекомендовал. Готовый пластиковый носитель клиент может получить в одном из банковских офисов лично или заказать доставку на дом курьером или почтой. Карточки всегда выдаются только при предъявлении паспорта. Иногда банки требуют дополнительно справку о доходах и второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение или студенческий билет). Требования к заемщику можно уточнить онлайн на сайтах соответствующих банков, в их офисах или по телефону справочной службы.

Условия

Банк устанавливает кредитный лимит и процент за пользование его денежными средствами. При этом в расчет берутся возраст, место работы, размер дохода, наличие других кредитных договоров, кредитная история и другие факторы, характеризующие надежность и платежеспособность заемщика.

Устанавливается стоимость годового обслуживания кредитки, которая зависит от ее вида. Кредитки бывают нескольких видов, которые различаются:

  • по типу пластикового носителя (стандартные или чиповые);
  • по платежной системе (Visa, MasterCard и другие);
  • по уровню обслуживания (классические, золотые, платиновые и кобрендинговые).

Существуют кредитки и с бесплатным обслуживанием, но их использование предполагает, как правило, выполнение определенных условий.

При оформлении кредитки ее владельцу необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  1. Льготный период (грейс-период)

Банк устанавливает промежуток времени, когда проценты на использованные кредитные средства не начисляются. Рекомендуется изучить методику его расчета. Есть три варианта:

  • период начинается со дня первой операции снятия и для начала нового грейс-периода необходимо полностью погасить задолженность;
  • период действует отдельно на каждую расходную операцию, применяется очень редко – легко запутаться в суммах и датах;
  • льгота начинает действовать с зафиксированной банком даты (это может быть первый день месяца или момент активации карточки).

Вариант начала периода с зафиксированной даты наиболее сложный, поэтому рассмотрим его подробней. Льготный период делится на два – отчетный и платежный. От зафиксированной даты начинается отчетный период, который длится 30 дней и на конечную дату фиксируется задолженность заемщика. После этого наступает платежный период (обычно не более 25 дней), в течение которого ему предоставляется возможность вернуть задолженность без уплаты процентов.  В итоге расходные операции, выполненные в первый день отчетного периода, получают максимальный грейс-период в 55 дней, а если деньги были потрачены в последний день, то клиенту нужно будет вернуть деньги через 25 дней.

Из сказанного следует, что если регулярно возвращать потраченные денежные средства не дожидаясь истечения льготного периода, можно долго пользоваться заемными деньгами без оплаты процентов.

  1. Дополнительные комиссии

При выборе карточки нужно изучить тарифы, связанные с ее сопровождением. Вот далеко не полный список операций, за которые берется комиссия:

  • снятие наличных денежных средств;
  • SMS-информирование;
  • отправка на электронную почту заемщика счета/выписки;
  • увеличение кредитного лимита;
  • запрос баланса или доступного лимита в банкомате.
  1. Штрафные санкции

За несвоевременное погашение задолженности применяются следующие санкции:

  • повышение процентной ставки на сумму просроченного долга;
  • пеня в процентах от суммы за каждый день;
  • блокировка кредитки;
  • судебный иск.

Погашение задолженности

Чаще всего требуется вносить, как минимум, сумму величиной 5-10 % от образовавшейся задолженности на расчетную дату. Если заемщик этим ограничится, и у него закончился грейс-период, ему придется платить проценты за использованные денежные средства. Размер минимального платежа и срок его погашения указывается в выписке, которая ежемесячно присылается банком по почте. Задолженность можно погасить любыми способами:

  • с любой платежной карточки;
  • почтовым переводом;
  • через платежный терминал;
  • с помощью электронных платежных систем;
  • наличными в кассу банковского офиса.

При некоторых способах перевода денег может быть взята комиссия. Это нужно проверить заранее, чтобы не получилось недоплаты долга.

Как не платить проценты: